1、苹果的一个小生意
近期科技界乃至世界最热的新闻就是iPhone6s 系列的发布了。
9月11日在苹果官网开放预订之后，首批将在9月25日开始发货的新款iPhone已经全部售罄。苹果公司发言人特鲁迪·米勒称，当新款iPhone开售时，将突破去年创下的上市首周末销售1000万部的记录。是的，苹果就是这么吊炸天。不光是预售，消费者还需要将全部缴费后才有资格等到25号之后的陆续发货。
让我们算笔账，iPhone6s影儿都没有呢，苹果已经入账了一笔巨款。最便宜的iPhone6s 16G售价5288元，最贵的iPhone 6s plus 128G 售价7788元，忽略汇率和其他国家售价，取中间价，6000，苹果总入账600亿人民币。
即便按照最低的银行利率0.35%，600亿人民币在15天内产生的利息是多少呢？
计算公式是：0.35%/365*15*600亿这笔收入接近1000万人民币，如果按照余额宝的收益，这笔收入将达到1亿元。
2、这生意是什么鬼？
当然，7000亿美元市值的苹果公司眼角都不待见这笔收入，果粉争前恐后送钱唯恐苹果不收。但是对一个小公司来讲，一亿元的净利润就是天文数字了。
这里边包含着一个财富的秘密，就是预售款收益权归属问题。这笔属于消费者的钱，在预售期内产生的收益归属是模糊的，这点收益对消费者来讲不值得一提，万分之一，但众多消费者加起来，这就是一笔巨款。
如果把这个小把戏用得好，就是一个非常好的金融商业模式。
如果一家企业拥有大量的用户，又有较好的信用，就能够从预售中获取大量资金，并在一段时间内占用这笔资金产生收益。跟此类似的还有所谓的供应链金融，零售商通过拉长供应商的账期，占有这笔资金的收益。
这个生意，其实就是利用自己的用户或者信用优势，一定时间内占用客户或者用户的资金，资金的成本是零，收益根据投资不同也会不同。
互联网金融时代，也有很多企业依靠这种办法来赚钱，比如京东金融其实最初基于供应链金融，但也有很多企业反其道而行之。
3、中国互联网金融企业的小创新
超先声曾经介绍过民生易贷的一款名为“大米理财”的互联网金融项目。这个项目就是用互联网金融的方法，改造传统农业，改变了人们消费习惯的同时影响着人们的投资理财观念。
大米理财的理念就是，在消费者购买实物商品付款后，在收到实际物品之前这笔现金的收益，是归属消费者所有，就是将预售款的投资收益直接回馈消费者。
在大米理财一经推出，成为理财市场独树一帜的产品，你可以找到货币基金、P2P、债券，但这种实物与投资收益结合的产品，可真是罕见。
投资该项目60天之后，除了收到五常大米之外，还有这60天的投资收益。
据民生易贷历史数据，首期“大米理财”单天500万销售一空，在投资期之内的收益竟然还高于纯理财产品。
将原本可以是自己利润的收益，民生易贷除了赚到名声之外，有什么实际收益吗？
这可以说是一个非常好的电商导购入口，通过预收款投资收益的返还，吸引到很多消费者，再将一好的些商品介绍给消费者，在增值中可以获取一些收益，这是一种共赢的模式。
这种消费型理财可以跟不同的行业结合，跟农业结合就是大米，跟房产也可以结合，民生与万科、保利、恒大等合力打造了“民生e房”、“奶粉理财”等系列消费理财产品，可以卖房、卖米、卖奶粉等等。
互联网金融的玩法各有各的不同，不过一些自娱自乐的玩法，让资金在金融内部流动，通过各种复杂的金融工具包装，资金并不能进入实体经济，除了金融资产的膨胀，并不能繁荣实体经济。玩得过火了就是旁氏骗局，各种跑路的民间借贷高利贷公司以及p2p。
消费金融，不管是传统的分期贷款业务，还是民生易贷这种消费即理财的模式，都可以促进整个社会消费，带动实体经济增长，可以满足消费需求，还能创造一些原本没有的需求。
除了互联网巨头比如蚂蚁金服等探索出余额宝招财宝花呗借呗等互联网金融产品之后，传统的金融集团比如平安集团和民生集团，也开发了很多适合互联网金融的产品。
据公开资料显示，民生易贷一周年，平台累计交易额突破80亿元。而在刚刚过去的8月，单月成交额就达到14亿，已跻身为最大的互联网金融投融资平台之一。而陆金所的交易额累计突破8000亿，传统金融在互联网金融时代大有可为。
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